Beste hypotheek zelf afsluiten
donderdag, 18 november 2010De beste, meest overzichtelijke en rustgevende hypotheek is de annuïteitenhypotheek. Hierbij betaal je een voorspelbaar, vast bruto maandbedrag (woonlasten), dat bestaat uit rente en aflossing, althans zolang de rente niet verandert. Je schuld slinkt geleidelijk, en is aan het einde van de looptijd nul.
Wel daalt je fiscale renteaftrek geleidelijk met de afname van je schuld. Nou en? Hoe minder schuld des te minder paniek om fiscale wijzigingen, een rentestijging, een (tijdelijk) lager inkomen of een slinkende woningwaarde.
Gun jezelf zo’n beste hypotheek met de meeste transparantie.
De beste hypotheek stel je zo zelf samen:
* Dek het overlijdensrisico in met een (dalende) verzekering.
Om je erfgenamen niet met een schuld op te zadelen, kun je (of moet je van de bank) een overlijdensrisicoverzekering (orv) afsluiten. Bij een annuïteiten hypotheek kan de verzekerde som dalend zijn, omdat de schuld door aflossing zakt. Dat scheelt veel premie. Vraag een gratis premievergelijk ORV premie.
* Kies de laagste rente en langste rentevaste periode.
Deze voorwaarden hoef je niet per se af te spreken met een bank. Ook een lening voor de eigen woning van familie of vrienden geeft recht op fiscale renteaftrek. Wellicht rekenen die een lagere rente (daar zijn wel fiscale grenzen aan!) dan een commercieel bedrijf. Leg alles goed vast, liefst via een notaris, om (familie)ruzies en fiscale problemen te voorkomen.
* Bespaar erfbelasting
Woon je samen of ben je op huwelijkse voorwaarden getrouwd? Dan kun je de overlijdensrisicoverzekeringen afsluiten op elkaars leven, waarbij elke partner de premie van de ander betaalt. Dit ‘kruislings verzekeren’ maakt de uitkering bij beiden belastingvrij. Deze constructie heeft geen effect als je in gemeenschap van goederen getrouwd bent of samenleeft. Overleg met je notaris voor mogelijke sluiproutes. Die zijn er, blijkt uit diverse rechterlijke uitspraken.
* Laat een testament opmaken
Wie erft je huis na je overlijden? Als je daarover niet nadenkt, kan dat een heikele kwestie worden, zeker voor alleenstaanden met losse, officieuze relaties. Is er geen testament, dan erven je wettelijk erfgenamen het huis plus de hypotheek, ook als je een hekel aan hen hebt. Laat daarom altijd een testament opmaken. Dat kan ook erfenisbelasting schelen.
gerelateerde berichten:
Hypotheek zelf samenstellen
Hypotheekvormen en afloswijzen hypotheek
Zelf hypotheek afsluiten goedkoop en helder